工作經驗分享談~~糟糕，不小心”鬧出人命”了！

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前天發生了一件特別的事情，提供給各位即將要結婚或有打算生小朋友的準媽媽們參考。

我有一個朋友，前幾天突然上線留下一句話給我"哈囉，請問一下什麼是婦嬰險，我想了解一下"。

這個朋友，是個認識了三、四年的女性朋友，之前不常見面，但她知道我在業界服務。

因為婦嬰險是個平時不太有人詢問的險種，所以我猜到一件事，她應該是…

於是，我就回電話給她，問她說，妳是不是要結婚了，她說是，還問我怎麼會知道。

我笑笑，然後問她什麼時候，她說下個月。哇！這麼突然。電話中那頭聽出她的苦笑。

我問她為什麼聽過婦嬰險，她說她妹妹跟她講的，說在結婚前，想了解一下這個險種。

於是我就跟她去吃個中餐，稍微跟她說明一下。

婦嬰險的全名是“婦女嬰兒疾病險”，這種險種，基本上所承保的內容有三個層面：

第一個是"女性的特定傷病及特定器官的病變"，比如說乳癌、紅斑性狼瘡等等。
因為女生的生理器官構造跟男生不同，身體的病變及受感染的機會也較高，且因為女生要孕生子，所以風險會更多。

第二個是"懷孕期間所衍生的疾病或意外"，比如說流產、或是生產過程中的一些突發狀況之類的。
懷孕期間對媽媽是很重要的，由其是不能受到任何外力的侵擾，而且懷孕期間媽媽身體都比較虛弱，抵抗力也很差，而且生產時是非常危險的事情，稍有不慎影響都很大。只能說，媽媽真偉大。

第三個就是"小朋友出生後的天生殘缺及七歲前所發現的先天性疾病"，比如說地中海貧血，或是外觀看得出來的缺失之類。
為什麼會有這項理賠，因為現在大部份的醫療險，在小朋友出生且正常出院後，就可以承保。但有些爸媽可能身上有一些遺傳性疾病，導致小朋友出生後可能會遺傳到，有些病是出生後看不出來的，最晚的潛伏期甚至到寶寶五歲才會發生，若到時候寶寶還沒有買醫療險的話，保險公司一定會拒保；但若已經投保的話，金管會已經要求保險公司不得對先天性疾病除外，必須理賠，這是對已經承保後才發現有先天性疾病的寶寶的一種保障。
但以上都是指“外觀上看不出來”的先天性疾病。有一個例外卻是，萬一“一出生”就有天生殘缺的問題，那是連保醫療險的機會都沒有就直接拒保的，所以說“婦嬰險是在寶寶出生前最初的一道防火牆，而醫療險是對寶寶一輩子最重要的防火牆”，確實不為過。

她聽完說了解，不過我接著說"這個險種，理論上要在懷孕之前投保，要是懷孕後投保，當次懷孕的一些衍生性意外疾病跟當胎的小朋友天生殘缺，是不能理賠的哦，因為懷孕之後這些風險已經成立了"。（業界有一種婦嬰險是在懷孕期間就可以承保也能理賠的，但研究其內容，發覺其實大多是還本型壽險所包裝，並不是醫療險的型式，而且保費比壽險還貴）

講完後，我發現她臉色很難看，她欲言又止的說，那我的情況怎麼辦？

她問了這句話，我就直接問她"妳是不是有了?"問完才想到，聽說女生在懷孕前三個月不方便說的習俗。

但她的回答就是“是”，我再問她幾個月，她說一個月。

我問她有沒有規劃過醫療險（真是失職，認識了她那麼久，竟然沒事先幫她規劃），她說完全沒有，但我稍微跟她分析完醫療險的概念後，她覺得很重要，想要規劃，我說"基本上妳現在懷孕了，買醫療險跟婦嬰險都可以，只要不是跟這次懷孕有關的病變或意外，還是可以理賠"，她聽完她同意。

畢竟人生的風險不是只有現在，而且她的懷孕，本身就是“風險”。

跟各位媽媽分享這個案例是想提醒妳們，不是結婚，才會懷孕，也不要等到懷孕了才想買保險，限制會很多哦。

這則分享是就我一個壽險從業人員的立場所碰到的實例，請大家引以為鑑，不論是預計懷孕，還是不小心“鬧出人命”，“風險管理”的觀念，都很重要哦。

有打算要結婚生小朋友的準媽媽們，或還在熱戀中的準老婆們，自已要注意哦。有想要對婦嬰險這類的險種有所了解的，可以回信給我唷。