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結了婚,有房貸的壓力該如何理財啊???


Lv1 speedphills

文章12

活動0

發表日期2007年4月9日

2007-04-09

下個月即將步入人生的另外一個階段
但是迎面而來的便是龐大的房貸壓力

高達750萬的房貸
每個月要繳四萬塊
和老婆兩人的薪水加起來也不過八萬多一點
一半以上的薪水要繳貸款

以後還要生活費 房子的水電費 瓦斯費 管理費 車子的油費
小孩子兩年後出生的花費不敢想像
兩邊的父母都已明白表示 不會幫忙帶小孩
所以保母費也是預算中的
想起來真的很巨大很可怕

想請教板上的理財達人們
像我們這樣的情形該如何儲蓄呢?
唉.......
謝謝!

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Lv1 franky_cyndy

文章339

活動0

發表日期2007年4月9日

之前我有看過所謂的三三三定律..
也就是房貸不可以超過薪水的1/3，否則其他規劃都很難去執行，也會為自己造成極大的壓力。
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Lv1 franky_cyndy

文章339

活動0

發表日期2007年4月9日

建議，如果你們只是月收入八萬多，但是用年收入下去平均是更多的，就要在拿到獎金或年終時，盡量多存錢，減少購買慾望。

再者，現在銀行都會看還款的狀況，假如你頭兩年繳款都正常（利息或本利攤還），都可以跟銀行談調降利率，或許沒很多，但也不無小補，以後每年都繳款正常就能談了...但只要有不正常的繳款記錄，往後都沒辦法。

而今天新聞才說，因為一些問題，現在銀行核貸房貸都很嚴格，會造成很多「屋奴」，甚至利率提高，很多人買得起但還不起，最後只好被迫賣屋而租屋，或換小房子。

但是...假如你們就是月平均八萬多，建議先別生孩子，或者少開車降低油錢，瓦斯水電、管理費都是必繳的，只好從其他方面來省了。
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Lv1 sweetkitty

文章7962

活動0

發表日期2007年4月9日

這種事不是在決定房貸之前就該想清楚的嗎, 依自己能力去負擔, 而不是決定了才來想要如何理財吧, 這樣有點太危險了吧.......
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Lv1 sherry_lu

文章25724

活動0

發表日期2007年4月9日

利率緩升年代　怎麼貸最聰明？




自從去年九月底起，央行迄今已連續五度升息，合計升息幅度共達三碼，也就是Ｏ•七五個百分點。雖然中華郵政二年期定儲利率上升幅度不如央行，然也自去年的二•四二五％調漲至二•八二％。對隨中華郵政指標利率浮動的指數型房貸戶而言，每月本息負擔加重不少。

雖然相較於過去動輒八％的高利率，目前還算維持在低利率時代；與國外利率調升的幅度相比，也只能算是緩升。不過，仍有部分懂得精打細算的房貸戶，已經開始盤算起房貸搬家的利弊。特別是對原本選用指數型房貸的貸款戶而言，在利率調升之際，固定型房貸、一價到底，甚至近期出現了逐年遞減的貸款專案，格外具有吸引力。值此利率緩升年代，房貸怎麼貸才聰明？

房貸搬家前仔細想清楚

所謂的轉貸，也就是原本在甲銀行貸款，但因乙銀行開出更優惠的貸款辦法，貸款戶於是轉向乙銀行貸款；並以乙銀行提撥貸款的額度，清償原本在甲銀行的貸款。在升息的全球趨勢下，許多貸款戶聰明運用『轉貸房貸』，確實可以省下不少利息支出，長期累積下來也是一筆不容小覷的數目。

特別是現在有許多銀行，為了爭取業績，積極的推出優惠條件，向優質客戶招手，游說不同貸款銀行的貸款戶轉貸。轉貸銀行固然開出極優惠條件，但是，在轉貸前可別忘了原貸款銀行的存在，一定要事先詢問轉貸，也就是提前解約的違約金數目。

要吸引房貸戶轉貸其他銀行，最大的誘因，除了可以節省利息支出外，就是希望額外借貸一筆資金，可以做其他用途，如：投資使用。想要做個聰明的房貸戶，在考慮轉貸前，可別忘了將違約金數目納入考量，再決定轉貸是否划算。建議您，通常轉貸後利率最好低於原貸款利率的Ｏ•五％以上，消費者才較『有利可圖』。

貸款成數高未必是好事

目前國內的購屋族群，有明顯下降的趨勢。從本刊問卷回函中三十歲以下讀者所佔比率不低可看出，購屋年輕化的趨勢。不過年輕人的經濟情況，多半手頭較不寬裕，除非有父母或長輩協助，否則要獨立負擔購屋款，確實很吃力。

而鎖定手中現金較不充裕的年輕人，有許多銀行推出所謂的高成數房貸。七成、八成、九成房貸早已不夠看，市面上不乏提供百分之一百、甚至百分之一百二十等超高成數貸款之銀行。乍看之下，確實很吸引人。

事實上，除非貸款戶是所謂的『三師』，也就是會計師、醫師、律師等高收入職業，或者年收入高達上百萬之譜，想要申請超高成數貸款，實在很困難。因為銀行在爭取客戶之際，也會考量銀行本身所需承擔的風險。因此，高成數房貸看似誘人，其實多數人都是『看得到，吃不到』。

即便享有高成數房貸，不過，這裡頭其實還大有文章在。揭開不少銀行推出的超高成數貸款面紗，其實就是說穿了房貸搭配個人信用貸款。一般而言，房貸利率頂多約四至五％，但是個人信貸利率卻多半都至少從百分之五開始計算，幾乎是房貸利率的一倍。對需要高成數房貸的購屋民眾而言，是否划算？算盤可得打得仔細點。

房市�甜蜜購屋成家　房仲建議房貸控制在家庭收入1/3
2006/11/14 10:17
記者曹逸雯�台北報導

農曆7月一過，又將進入結婚旺季，同時也將帶動一波新婚購屋熱潮。房仲業者建議，由於房貸與房租差距不大，加上各銀行搶攻房貸業務，目前房貸利率仍屬偏低，只要將每月房貸控制在家庭收入的1/3，即可趁著新婚「成家」，享受兩人世界。


為了解新婚族的購屋規劃與安排，永慶房仲網針對網路會員進行一份有關新婚購屋的問卷調查，調查結果發現，約有7成6的民眾認為，結婚前須先購屋置產，其中有49.39%的人表示希望有專屬的兩人空間、而有16.92%則認為繳房貸比付租金划算。

不到1成的民眾認為不需要婚前先購屋，其中有5.79%認為須先存妥購屋頭期款、1.68%表示已有房子或願與家人同住；但也有高達26.22%的民眾尚未決定，認為需視經濟狀況及家人意見而定。

調查結果發現，新婚後願意與自己或另一半父母同住，認為可增進感情、彼此照應的，僅1成左右；不願意、怕會增加衝突或受到拘束的，則高達5成以上，而認為無所謂、不覺得會有什麼大問題的受訪者則約為3成左右。永慶房仲集團總經理廖本勝表示，建置小倆口自己的獨立空間，慢慢成為現代年輕人成家時選擇居住環境的重要考量。

而成家後，脫離父母的庇蔭，新婚族首先必須面對資金調度的課題。調查發現，新婚購屋的資金或頭期款來源，有高達67.23%表示是由新婚夫妻自己的存款支付；其次是男方父母代為墊付，佔27.44%；需要用到岳父岳母資金的人則極為少數，只有1.07%，而雙方父母各付一半的，也僅4.27%。

至於新婚族的購屋預算，以房貸每月支付8,000至15,000元的比例最高，達42.99%，其次為15,000至20,000元，占35.06%，兩項合計接近8成，顯示大多數人認為新婚族合理負擔的房貸支出為每月2萬元以下。若以利率3%、20年期推算，新婚族可揹得起的房貸範圍約為270至360萬元，若以7成貸款計算，房屋總價則約為400至500萬之間。

廖本勝表示，年輕新婚族期望以自己的力量來築巢，除希望婚後擁有兩人獨立空間外，也希望不再依賴父母資助，由兩人獨力負擔「家計」，但他提醒新婚夫妻，購屋時必須充分考量購屋地點的需求與可調度資金的範圍，才能在兼顧荷包與便利之間，找到適合自己的新居。

廖本勝也建議，雖然央行從93年首次調升利率，迄今已9次升息，補貼0.125%的優惠房貸利率，由未升息前的2.425%調高到3.1%，但由於各銀行為搶攻房貸業務，自有資金辦理的房貸利率仍屬偏低，若房租與房貸壓力差距不大，新婚族不妨衡量兩人的經濟狀況，將每月房貸控制在家庭收入的1/3，即可趁著新婚「成家」，享受兩人的甜蜜世界。
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Lv1 xxyy59

文章76

活動0

發表日期2007年4月9日

可以容我直言嗎?

你們夫妻薪水加在一起八萬多

卻要繳四萬的房貸

真的有點太不自量力了一點

我覺得在買房子之前你就必須把你所提的這些問題都想清楚，而不是房子買了再煩惱這些問題，這樣似乎太慢了一點吧!
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Lv1 alice2007

文章41

活動0

發表日期2007年4月9日

呃...基本上你們每個月扣掉開支,已經所剩無幾,投資理財多少多有風險.有賺還好,不賺反賠,恐怕就不是你們能承擔的.

我和我未婚夫,不含年終,每個月兩人加起來11萬,最近新購屋,萬千萬的房子,而且我們的利息還有優惠利息,都不敢貸到750萬. 即使如此, 我都覺得自己該去兼個什麼差賺點外快了,我覺得我忽然從一個完全無負債無經濟負擔的人變得好窮呀.

看起來目前你只好節省開支(例如少開車多坐大眾運輸),或是前幾年不生小孩,要不就努力賺錢,兼個外快,苦也只苦個幾年,畢竟當初自己做的決定要自己擔呀.
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Lv1 elvire

文章406

活動0

發表日期2007年4月9日

1. 如果目前只是計畫階段，建議不要買這麼貴的房子

2. 如果房子已經買了，建議先不要生小孩
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Lv1 Turtle_Kitty

文章11

活動0

發表日期2007年4月9日

我也覺得先不要買那麼貴的房子耶，
要不然真的會很辛苦，
以我們現在的總收入而言，每個月大概也近九、十萬，
就已經覺得有點小累了，
目前是只付利息而已，
再過幾個月，就要付本利了，
應該也要兩萬五左右，
再加上每個月要付的保險、車貸，
其實真的很辛苦，
要很謹慎地花錢才能夠有多，
但是每個月我還是強迫我們自己要存下近兩萬，
所以也是很吃緊了，
所以房子，能不要買那麼貴就不要買那麼貴的囉，
我們當初就是買不太起台北的房子，
所以只好買在桃園，現在每天開車上班，
一個月的油錢大概四千多，不到五千，
所以買房子真的要量力而為才行，
祝水水能夠早日解決房事囉！

　　　　　　　　現在也是很辛苦的我
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Lv1 bonnieyao

文章43

活動0

發表日期2007年4月10日

依這樣的收入去支持四萬的房貸已經是太高了，
會建議是否換屋，除非現在所購買的屋子很有潛力，
另外仍然需有一部分的錢用於投資，
相對壓力會變小，
我們房貸金額已超過水水你們負擔的金額，
目前不會有水水那樣的壓力，
但其實要看水水你們整體資金的運用及規劃，
三分之一的原則要守住是很重要的。
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Lv1 Terrybaby

文章2371

活動0

發表日期2007年4月10日

如果價錢還可以
小賺一筆賣掉房子吧

4萬房貸+1萬水電管理費家中雜支+1萬菜錢+0.5萬保險費+0.5油錢=最節省都要基本開銷7萬
還有紅白帖/孝親費/人情事故等聚餐開銷沒算
小孩生出來只會喝西北風

很可怕的負債比
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