投資理財-初階 跟會&基金&連動債

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既然這樣 版上可能還有達人

不過 我還是 把我的小小理財經驗

認真的打一篇文章

給需要的人參考參考...

 

第一次接觸基金 是民國八十六年

那時國內基金才剛開始

投顧也沒有很盛行 可能那時

某些銀行已經開始推行類似理財顧問的部門

 

我會買是因為公司推薦 因為是合作的投顧

所以有手續費減免的優惠

也可能是剛好 我的會子到期

反正每個月都要繳納些錢 已經習慣

所以也在公司推薦之下 買了生平兩筆定期定額基金

為啥兩筆 因為會子錢 一咖一萬

定期定額 最低每筆3000(未含手續費)

那時我是買 5000&3000各一支...

 

會選這樣 總金額其實跟每期繳的會錢差不多一樣

 

我先說"會子"(台語)好了

會子(民國八十幾年代有很多倒會紀錄 現在較少人跟會)

以跟一會10,000來算 得標者 標單上寫1200

那就表示 你要繳的錢為 10,000-1,200=8,800

每月開標的金額不同 因為"會咖"想標的金額不同的關係

 

這樣得標者會變成為死會

從那期開始 他就要每月繳10,000會錢(若以他跟一咖10,000為基準)

繳到尾會 期滿結束 就都是10,000

算法為 如果他是第五咖得標者 總共有十咖 起會一單位為10,000

他的標單上寫的金額為1,200 他收到的金額為

前四咖金額為 40,000(因為前四咖都是死會)

後六咖(10,000-1,200)*6=52,800

他實際收到的會錢為 40,000+52,800=92,800

第六次開標 他不能投標 只繳款項 且為10,000元...

 

標單上的金額 就是你想付的利息錢!

 

其實他有點像郵局推的"零存整付"

約定幾年內要領回一筆金額

每個月依照利息高低 扣掉之後繳回剩餘金額給郵局

這也是個不錯的選擇..

 

基金

我是民國86年會子到期 改定期定額每月投資的基金

 

目前大約有幾種方式投資(我那時只有定期定額&單筆)

1.定期定額-約定日期 約定購買金額

2.單筆投資-買方自行決定金額(通常會有約定每次購買金額底限) 日期

3.定期不定額-約定日期 約定每次購買不定額之金額

4.不定期不定額-有些銀行有推 不過推他定的日期 其實網路流行 已經可以自行設定!

目前可投資部分廠商對象為 投顧公司 銀行....

 

投資型保單 我不是很懂 也沒購買 所以就暫不提

當初民國八十幾年流行的時候 當時的壽險選的幾支基金

因為我已做定期定額 且有賺錢 所以我就不再加買保單!

 

目前金管會約定的每筆手續費為3%

意指 設定定期定額金額為 3,000

那麼每次手續費為 3000X1.03=3,090 為每次扣繳總金額

不過 我這家配合的銀行 每次建議我 設定扣款金額 最少4,000

因為4,000X1.03=4,120

若設定扣款金額為3,000 則手續費要收120 不是收90

好像是要扣款滿一年(實際日數我不清楚)才會扣回90 !

 

若有需要購買的 請再到您喜歡的往來銀行 問清楚手續費收取的問題!

 

手續費收取的高低 取決於下列幾點

1.是否為長期扣款戶(日期由銀行&投顧決定)

2.一般戶&VIP戶(各家銀行不同 也可以談手續費如何收取)

3.活動期間申購有手續費優惠

4.另一種是扣滿幾次 可以免費或終身免費

(這還可以是只有你購買的那支終身 還是擴大到全公司可購買的基金

不過 通常是投顧才有的優惠 因為銀行 還要回頭幫你跟投顧買 所以不太可能免費)

 

EX: 以我之前買過的國內基金來講 因為是直接跟投顧購買 所以..

1.建弘-我忘了扣滿幾次(好像三年36次) 所購買的那支基金 終身免手續費

2.匯豐中華-只要購買的其中一支基金 扣滿120次 終身免手續費

   且是擴大到不限這支基金 全部免手續費 (我是國內 國外的部份要再確認)

 

投顧 與 銀行的優缺點:

1.投顧 手續費 較優 也有可能可以終身 我記得是單筆最低1萬

         定期定額最低5,000(剛開始好像是一萬)

         以上說的都是以台幣計價

   缺點 服務據點比銀行少 有的0800還只限上班日服務

 

2.銀行 服務據點較多 且有24H 0800服務 他所推行的基金產品

         有自己內部的人員 做初步篩選 再提供給理專銷售

         購買門檻最低 3000就可以購買

   缺點 手續費較硬 除非是銀行的VIP 較有優惠

          畢竟它是你透過它轉一手跟投顧購買的

          一定會有手續費 只是收取金額高低而已

 

 

同場加映 連動債

關於這塊 我是民國90年起因為銀行有理專 我才開始接觸

有賺有賠 但 賺的比賠的多..

 

連動債 像定存 只是他的配息比一般定存高

是銀行與你約定 將你這筆錢 選定兩者同意的標的物

進行投資 然後約定付息金額...

 

給息分為 月給 季給 半年給 一年配息 ....到契約終止日才給息..

這要看你要的 是哪一種!

 

因為是投資 當然會有約定 如果投資有賺達到約定的漲幅

這樣就由銀行配息給你 沒有漲到要求的%數 就不配息

如果跌出約定的解約點 他就退場 可能可以拿回本金 也可能不行

 

這還有分 保本型 跟不保本 這兩種的差別

指在於出場時本金給予的高低

保本型- 一定可以拿到

不保本型- 以出場後的價格算!

 

而這三種 依金管會的規定 所有投資人 都要做風險屬性的調查表

才可進行投資 好像每年做一次 還是每兩年做一次 這我就記不清楚了~

至三種型分別為 積極型 穩健型 保守型

 

而我 幾乎都落在 積極型上... 意屬 投資漲跌幅可以達到 正負30%以上

白話一點就是 接受我投資的錢 可以賺30% 也可以損失30% 之意..

 

去年五月的連動債 也就是有關於雷曼兄弟的部份

剛好我沒買到 我的家人也沒..

為一會虧到的是 前年八月買的...也還好事前年買的

因為約定兩年出場 去年有跌破價格 差點要出場

目前還撐著 等到解約出場 我可以少點損失!!!

 

基金 連動債 每個幣別都可以買 就看你怎麼選擇!

 

定期定額是平均成本 也就是 單價高時買的單位數少

單價低時 買的單位數多... 賺跟賠

都是要等到你真的贖回才有所謂的 賺或損失 不然都不算數

EX 假設 你每月定期定額的基金扣款設為5000

            扣款金額   基金單價   購買單位數

第一個月   5000        10           500

第二個月   5000        12           416.67

第三個月   5000         8            625

 

第四個月  因為漲到 15元 所以想部分贖回

前三個月本金 15,000

累積購買單位數 1,541.67

1,541.67X15=23,125.05

23,125.05-15,000=8,125.05(即為賺的金額 反之若跌 即為賠的金額)

通常漲跌幅的算法為

10+12+8=10   10/15=0.67

0.67X100=67%(漲幅)

 

建議設自己可忍受的停損點 做為申購或贖回的時間

 

不知道這樣有很清楚嗎?!

 

Anita