連續聽了兩場理財的課程
講的都是波段大起大落的十年循環
但是卻回到當時自己下決定時的時機
距離第一次投資國內基金也有十三年之久
那時也只是因為30人一萬元的會子到期
也剛好第一份工作收入穩定
反正平常就已經在繳這一萬元會子的錢
又剛好往來銀行剛推出 貴賓服務專區
也就是有理專的理財小組
就順手聽了建議 找了兩支各5000&3000的國外基金
再加上早在兩年前有跟公司合作的投信
推薦的兩檔國內基金 每月要扣繳的金額 快接近兩萬
也就在買房前已有的購屋預備第一桶金
兩場的說明會 是有告知99年Q3的狀況
這也就是為什麼會認為 回到當初買點的原因
因為一開始進場 就是手投不寬裕 但是有固定的餘額
才做定期定額的 初次累積資金
這次 提的大方向也是
其中一點便是 "以時間換取空間"
意指 定期定額可以搶進 就像前年的金融海嘯
如果那時有堅定立場 繼續定期定額的扣 或者加碼
通常回本 且賺的機率很高
再來就是資產的配置 要賭比例 不要賭方向
意指就是 股市 & 債卷的投資配置高低 做適時的調整
這部份 就要看投資者是哪一類型
通常是 保守型->穩健型->成長型 各自都有
有在網路搜尋上 找到可以測試的銀行
BEA東亞銀行 https://www.hkbea.com/whp_appform/whp_c_unit.html
蘇黎世保險集團(香港) http://www.zurich.com.hk/chi/if_riskprofiler.htm
再來就是 單筆長打 目前可選用的是新興市場債的部份
債券市場比較穩定 有些還有定期的利息可配
不過新興市場的部份 會比一般的市場操作來的起伏大
相對的由這方向 可以穩定 求部分成長
另一點就是 單筆短打 而且策略就是 買黑不買紅
畢竟買紅的 就等於是幫助似的追高 基金淨值
只要選定基金的方向是對 只要看到黑 也就是跌
就可以用不定期定額 或者 不定期不定金額的方式進場操作
報酬率也可以設在低於10%內
只要達到要求的短期效率 之報酬率
即可贖回收手 進而獲得立即到手的利益
定期定額對於新手來講 是很好的理財方式
尤其把扣款日 設為發薪日的隔日
這樣帳戶內剩餘的金額 就是當月可用的餘額
也就達到 存錢的第一法則 "收入－存錢＝支出"
這樣就可以累積想要的第Ｎ桶金
理財 可以 不理 也可以理
就看方式 方法 方向 如何去決定
再加上克制力&腦力的激盪
才能循序漸進的完成人生的大夢
如果現在是十年波段的谷底
請問你追還是不追?!......
既然這樣 版上可能還有達人
不過 我還是 把我的小小理財經驗
認真的打一篇文章
給需要的人參考參考...
第一次接觸基金 是民國八十六年
那時國內基金才剛開始
投顧也沒有很盛行 可能那時
某些銀行已經開始推行類似理財顧問的部門
我會買是因為公司推薦 因為是合作的投顧
所以有手續費減免的優惠
也可能是剛好 我的會子到期
反正每個月都要繳納些錢 已經習慣
所以也在公司推薦之下 買了生平兩筆定期定額基金
為啥兩筆 因為會子錢 一咖一萬
定期定額 最低每筆3000(未含手續費)
那時我是買 5000&3000各一支...
會選這樣 總金額其實跟每期繳的會錢差不多一樣
我先說"會子"(台語)好了
會子(民國八十幾年代有很多倒會紀錄 現在較少人跟會)
以跟一會10,000來算 得標者 標單上寫1200
那就表示 你要繳的錢為 10,000-1,200=8,800
每月開標的金額不同 因為"會咖"想標的金額不同的關係
這樣得標者會變成為死會
從那期開始 他就要每月繳10,000會錢(若以他跟一咖10,000為基準)
繳到尾會 期滿結束 就都是10,000
算法為 如果他是第五咖得標者 總共有十咖 起會一單位為10,000
他的標單上寫的金額為1,200 他收到的金額為
前四咖金額為 40,000(因為前四咖都是死會)
後六咖(10,000-1,200)*6=52,800
他實際收到的會錢為 40,000+52,800=92,800
第六次開標 他不能投標 只繳款項 且為10,000元...
標單上的金額 就是你想付的利息錢!
其實他有點像郵局推的"零存整付"
約定幾年內要領回一筆金額
每個月依照利息高低 扣掉之後繳回剩餘金額給郵局
這也是個不錯的選擇..
基金
我是民國86年會子到期 改定期定額每月投資的基金
目前大約有幾種方式投資(我那時只有定期定額&單筆)
1.定期定額-約定日期 約定購買金額
2.單筆投資-買方自行決定金額(通常會有約定每次購買金額底限) 日期
3.定期不定額-約定日期 約定每次購買不定額之金額
4.不定期不定額-有些銀行有推 不過推他定的日期 其實網路流行 已經可以自行設定!
目前可投資部分廠商對象為 投顧公司 銀行....
投資型保單 我不是很懂 也沒購買 所以就暫不提
當初民國八十幾年流行的時候 當時的壽險選的幾支基金
因為我已做定期定額 且有賺錢 所以我就不再加買保單!
目前金管會約定的每筆手續費為3%
意指 設定定期定額金額為 3,000
那麼每次手續費為 3000X1.03=3,090 為每次扣繳總金額
不過 我這家配合的銀行 每次建議我 設定扣款金額 最少4,000
因為4,000X1.03=4,120
若設定扣款金額為3,000 則手續費要收120 不是收90
好像是要扣款滿一年(實際日數我不清楚)才會扣回90 !
若有需要購買的 請再到您喜歡的往來銀行 問清楚手續費收取的問題!
手續費收取的高低 取決於下列幾點
1.是否為長期扣款戶(日期由銀行&投顧決定)
2.一般戶&VIP戶(各家銀行不同 也可以談手續費如何收取)
3.活動期間申購有手續費優惠
4.另一種是扣滿幾次 可以免費或終身免費
(這還可以是只有你購買的那支終身 還是擴大到全公司可購買的基金
不過 通常是投顧才有的優惠 因為銀行 還要回頭幫你跟投顧買 所以不太可能免費)
EX: 以我之前買過的國內基金來講 因為是直接跟投顧購買 所以..
1.建弘-我忘了扣滿幾次(好像三年36次) 所購買的那支基金 終身免手續費
2.匯豐中華-只要購買的其中一支基金 扣滿120次 終身免手續費
且是擴大到不限這支基金 全部免手續費 (我是國內 國外的部份要再確認)
投顧 與 銀行的優缺點:
1.投顧 手續費 較優 也有可能可以終身 我記得是單筆最低1萬
定期定額最低5,000(剛開始好像是一萬)
以上說的都是以台幣計價
缺點 服務據點比銀行少 有的0800還只限上班日服務
2.銀行 服務據點較多 且有24H 0800服務 他所推行的基金產品
有自己內部的人員 做初步篩選 再提供給理專銷售
購買門檻最低 3000就可以購買
缺點 手續費較硬 除非是銀行的VIP 較有優惠
畢竟它是你透過它轉一手跟投顧購買的
一定會有手續費 只是收取金額高低而已
同場加映 連動債
關於這塊 我是民國90年起因為銀行有理專 我才開始接觸
有賺有賠 但 賺的比賠的多..
連動債 像定存 只是他的配息比一般定存高
是銀行與你約定 將你這筆錢 選定兩者同意的標的物
進行投資 然後約定付息金額...
給息分為 月給 季給 半年給 一年配息 ....到契約終止日才給息..
這要看你要的 是哪一種!
因為是投資 當然會有約定 如果投資有賺達到約定的漲幅
這樣就由銀行配息給你 沒有漲到要求的%數 就不配息
如果跌出約定的解約點 他就退場 可能可以拿回本金 也可能不行
這還有分 保本型 跟不保本 這兩種的差別
指在於出場時本金給予的高低
保本型- 一定可以拿到
不保本型- 以出場後的價格算!
而這三種 依金管會的規定 所有投資人 都要做風險屬性的調查表
才可進行投資 好像每年做一次 還是每兩年做一次 這我就記不清楚了~
至三種型分別為 積極型 穩健型 保守型
而我 幾乎都落在 積極型上... 意屬 投資漲跌幅可以達到 正負30%以上
白話一點就是 接受我投資的錢 可以賺30% 也可以損失30% 之意..
去年五月的連動債 也就是有關於雷曼兄弟的部份
剛好我沒買到 我的家人也沒..
為一會虧到的是 前年八月買的...也還好事前年買的
因為約定兩年出場 去年有跌破價格 差點要出場
目前還撐著 等到解約出場 我可以少點損失!!!
基金 連動債 每個幣別都可以買 就看你怎麼選擇!
定期定額是平均成本 也就是 單價高時買的單位數少
單價低時 買的單位數多... 賺跟賠
都是要等到你真的贖回才有所謂的 賺或損失 不然都不算數
EX 假設 你每月定期定額的基金扣款設為5000
扣款金額 基金單價 購買單位數
第一個月 5000 10 500
第二個月 5000 12 416.67
第三個月 5000 8 625
第四個月 因為漲到 15元 所以想部分贖回
前三個月本金 15,000
累積購買單位數 1,541.67
1,541.67X15=23,125.05
23,125.05-15,000=8,125.05(即為賺的金額 反之若跌 即為賠的金額)
通常漲跌幅的算法為
10+12+8=10 10/15=0.67
0.67X100=67%(漲幅)
建議設自己可忍受的停損點 做為申購或贖回的時間
不知道這樣有很清楚嗎?!
Anita
