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保險業務說終身醫療賠的金額比實支實付少,真的是這樣嗎?
保險業務說終身醫療的保費高,但是在理賠時相對反而少
買帳戶型的醫療險加上實支實付,在手術理賠時反而能全賠
因為我沒有買過終身醫療(非帳戶型) 只有買過帳戶型的醫療險
不知道有沒有買過的水水可以一起討論!
(保險業務有說會找在遠雄上班的同學問,但是不知道要等多久~~)
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保險業務說終身醫療賠的金額比實支實付少,真的是這樣嗎?
保險業務說終身醫療賠的金額比實支實付少,真的是這樣嗎?
沒錯！終身險不划算，PTT上面有許多資料可以看(保險版)
也可以上去問~~如果需要的話我可以把PTT上面有些熱心的網友的資料給你~~
你可以打電話去問問~~或用line問也可以~~
我們的好像是這樣沒錯!但是妳要考慮的是，一般醫療險都只保障到70歲而已，也就是說70歲以後健康狀況正要走下坡，妳的一般醫療就不理賠了。所以才會有終身醫療的出現。
我之前是念保金系的
有些想法可分享
A 帳戶型 B終身型
保費來說A比B便宜~且如果一生沒用完~還可以退費~就當成存前
但前提是~要平安沒啥重大傷害~否則用完保險就終止
假設有重大事故~如果你覺得你買的帳戶型夠付醫藥費~當然是沒問題
但退費也不是退給你~是退給受益人~(除非保單條款不同另計)
期間如同上樓說的~有些條款定為70歲~因保險通常都是用於老年時比較多~
如果剛好需要時~保險公司不續保~這樣後面的醫藥費就由子女負擔~
因為現階段終身的越來越少~因為人口老化趨勢向上~所以當越老花越多錢~會加重保險公司的開銷
但其實有買就真的不錯啦~當成一個保障~
話說實支實付只有加附約不是都可以嗎~~
終身跟帳戶型都能加阿~~~!!!
為什嘛業務員不提這件事~?
難道他公司沒賣終身保險嗎~?????所以不推終身保險~
剛好要準備結婚
路過看到妳的文章
目前我本人在錠嵂保險經紀人公司服務
所以讓我來回覆妳
以目前台灣的利率再加上未來的通貨膨脹
買終身醫療確實很不划算
保費高賠的又少
這應該不是妳想要的吧
更直接的說明白
千千萬萬不要買終身醫療險(每家保險公司都有終身醫療險)
保險也不是有買就好
這樣觀念是錯的
保險的意義就是用最小的保費換最大的保障
還有保單條款眉眉角角
差幾個字理賠就要差幾百萬了
那到底怎麼買呢?
醫療這一塊直接用雙實支實付保險就好了
也就是買兩家保險公司的實支實付
這樣就很足夠在醫療保障這一塊
一年一萬出頭就能做到了吧
那不就要找兩家保險公司的業務員~~
不用~
找錠嵂保險經紀人就好(廣告一下)
有問題可以問我吧
我記得實支實付有一個年齡.......到了某個年齡就不能再加保了
我指的不是帳戶型的終身醫療........(有限額250/300萬)
是指沒有理賠上限的終身醫療
我是在板上常潛水的新手人妻
因目前也是在國內某家保險公司任職
看到以上的回覆有些不同的觀點忍不住分享一下囉~
以我們公司的教育訓練來說是強調"需求分析"
也就是先了解顧客背景和的實際需求再推薦適合的規劃
因為所有的保險產品會被設計就一定是有需要他的客戶
應該沒有公司會耗費鉅額的精算和顧問費來推出不被市場需要的產品
所以並沒有好或不好的商品而是只有適不適合的商品
以你提出的問題，其實是很多新手父母在幫baby規劃時的兩難
因為兩個險種各有優缺點，以下先大致列出，若有不週全再請補充
1.實支實付型:
保費較終身醫療低，但僅到70多歲(各家略異)
而實支實付的精華在於，其中有一"雜費項目"，在實際的醫療理賠中很好用
可支付一般收據中較龐大的自費項目
包含針劑、藥劑、醫療器材、支架、檢查費，甚至癌症標靶藥物等(各家略異)
因此特點我們一般在規劃一個人的醫療險不論大人小孩，都會建議納入
但記憶中主管機關規定，因實支實付需以"收據正本"理賠
所以無法重複投保兩家保險公司，投保新的舊的還須解除。
2.終身醫療型(各家都有類似商品):
保費較高，但通常繳費20年可保障至終身
也因為保障終身，所以通常有保障總額度的限制(也就是帳戶型)
目前好像也有推出無理賠上限的，但重點其實不是在上限與否
而是終身醫療險的理賠以"定額"為主，所以才會有原PO提出的理賠較少疑慮
大致上終身醫療就是讓你到老有醫療的需求時都有”基本的補貼”
但有些高額自費的部分就要自己負擔。
兩個險種各有各的好，我們通常會先詢問客戶比較重視甚麼樣的保障
更重要的是目前的”家庭收支情形”，因其會牽涉”保費預算”。
若預算有限的，我們會建議先以定期醫療(非終身)為主
實支實付一定要納入，因雖不是終身，
但至少可在滿期之前提供較周全足夠的保障
終身部分可等以後有預算再加，
畢竟其補足的部分是70~100歲時的缺口，以急迫性和重要性來說可稍後。
但若預算足夠，就會建議實支實付外，亦可同時規劃終身醫療
因終生醫療若可在baby階段即規劃，保費便宜很多
且20年後也不用繳了，較無後顧之憂。
在實際溝通的過程，比較擔憂的是部分父母預算不足
但堅持要終身醫療而捨棄重要的實支實付
這樣的確若未來有較大的理賠花費，終身醫療卻只賠一點基本的額度
例如意外嚴重骨折打骨釘一隻6~7萬，終身醫療可能只理賠病房費和手術費幾千元。
另外就是羊毛出在羊身上，因為各家的保險公司都是以國人的身體狀況來精算保險成本
所以若是有保費特別低或保障項目多同業特多的話
則還是建議要多了解一下”保險條款”
可能有一些較不利的因素隱含喔!(例如:理賠天數上限、除外條款或階梯費率等)
不好意思廢話比較多，但重點就是
一切都需依個人目前不同的需求和狀況詳談之後
才能有最適切的規劃喔!!
建議可以和朋友多討論再來決定。
實支實付有多家保險公司都接受副本收據理賠(中國.中國信託.全球.遠雄.....等等)
主管機關規定在哪我是沒看到
只要保險公司願意當第二家或第三家實支實付
那這家保險公司就要接受副本理賠
目前實務上就是這樣
遠雄RSK保證續保到85歲
全球XHR保證續保到80歲
其它都到75歲比較多
另外業界唯一無上限終身醫療是遠雄新溫馨沒錯
不過有保費調漲機制
只要你還在繳費期間
就有機會被調高保費
最高以20%為限
新溫馨終身醫療條款
第七條【續期保險費的調整】
本附約依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，經本公司簽證精算人員評估並於年終精算簽證報告意見
書揭露後調整本附約之保險費率，每次調整後之新費率以不超過原費率的百分之二十為限，經揭露後將新
費率於下一保單年度始日之二個月前以書面通知要保人，並自下一保單年度起採用新費率計收保險費，但
不得針對被保險人身體狀況調整之。如要保人不同意新費率者，應於下一保單年度始日之一個月前，以書
面通知本公司，本附約之住院醫療保險金日額於下一保單年度始日零時調整為新費率所對應之住院醫療保
險金日額。
不過目前是沒發生過
保費預算少就買兩家實支實付
保費預算多可以買新溫馨終身醫療
不過實支實付一定要加
至於品牌的問題誰也不敢保證
當年雷曼兄弟是百年企業.還不是出問題
AIG那麼大的保險集團.也是出問題
微軟是全球的霸主.現在地位也是受威脅
NOKIA是全球手機龍頭.現在可能要被收購
所以站在客戶的立場想
我們可以用最小的錢換最大的保障
那不是很好嗎
我自己也是遠雄的保戶
保險並不是便宜就沒好貨
遠雄的一年期定期壽險
30歲女性保額100萬.保費一年才600元
600元換身故或全殘有100萬保障
不會有業務員跟你談到這些東西
因為佣金低.沒賺頭
每家保險公司業務員都說自己商品好多適合你
不過他們可能連條款都看不太懂
不好意思.離題了
保險的意義與功能就是用最小的錢換最大的保障
不用去計較品牌
品牌越大.保費越高.條款也不會太好
真正可以幫你做需求跟財務分析
然後用最便宜的做法來幫你做保障規劃
只有保險經紀人做的到
因為我們不屬於任何一家保險公司
其實我想要想終身醫療的原因是通膨
還有就是親友有理賠一筆很大的數目，如果沒保險真的會傾家盪產的
250﹣300萬的醫療險不知道20年經過通膨能買到多少的醫療保障
小時候一碗餛飩麵30元現在一碗60元
而且小朋友保費便宜繳20年買終身的醫療我想會比帳戶型的好吧
只是覺得為什麼業務都不推？
那請問終身醫療的日額理賠和實支實付的收據理賠也是以金額高的計算？
版水~
我不是保險業務員,也不是保經..
但我對保險還有一定程度的了解..因為當時要幫寶寶買,
花了一些時間去了解
終身醫療與實支實付,兩種是不同屬性的啊..(沒法拿來比較= =)
不管妳要不要買終身醫療..
實支實付是一定得買的
而且建議至少做雙實支以上(就是保兩家啦,第二家找有副本理賠&二家都找可以轉日額的)
實支實付確實是花小錢買大保障
(目前沒有實支實付是出終身的,有的話保險公司應該會倒吧 XD)
但到後期70-80多歲時,保費也很貴
實支實付的精華確實在"雜費項目"
癌症標靶藥物與健保不理賠的自費手術
(ex.目前很常出現在新聞的達文西機械手臂手術都歸在雜費裡)
有興趣了解能多爬文,網上很多保經會介紹一些保險概念
至於品牌(未來的事,確實沒人能保證)
以前是被併了(像國華被全球併,國安基金貼錢,保戶權益不變)
以後...聽說法令要在改..但未來的事,誰會知道??
錠x是真的蠻大間..我的第一份保險就是跟他們家保經買的..
但業務員好不好也是見人見智,畢竟沒低薪
出了問題,真要他們公司協調,保經公司還是會以自身利益為主
我當時買的安x投資型保單有點狀況,保經公司拿了些怪怪的文件來給我簽
說我要簽了才能幫我談(類似這些問題與他們公司無關的文件)
我之後沒簽..自己客訴金管會解決(離題了..)
終身真的是貴,但相對來說保障並沒有比較好
至於要不要買終身..真的是看妳的預算與個性了
可能以後醫療技術不同..有些項目理賠不到
以後理賠的金額也不夠了
=>寶寶以後長大了,就只要再加強原本保單的不足,負擔應該會小一點
而且保費都會調漲,以後買的也可能較貴
保費負擔變重了
=>趁現在還有能力負擔,知道要繳這麼多錢,相對會省一點..
若妳的錢能做更有效的運用,不買的話當然也可以..
=>把這些錢投資儲蓄存起來
最怕下列二種狀況：
1.沒算好經濟狀況..硬買..最後當然是沒了錢又損失了保障
2.就是沒買..錢又不知花那裡..等到二十年後回首興嘆= ='''
寶寶是還好..因為他還小..若沒幫他買.也能等他二十幾歲再買
以後他出社會了..自己也有能力能負擔了..而且二十幾歲再買也不會貴到那裡去
反到是各位版水自己與先生的..至少要先規劃好..
因為我們的年紀越來越大..保費當然只會越來越貴>.<
版水你的業務不推(是因為他不是在保經或在遠雄啊)
他要找到熟人跟他合作拆帳,他才有佣金啊..當然不會跟你推囉
以上純粹個人淺見!!
感謝您，於veryWed分享您寶貴的經驗，送出前請詳閱以下條款：