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兒童保單最常見的4種錯誤搭配
如何讓孩子贏在起跑點？這是現代父母最頭痛、也最忙碌的一件大事，除了安排各種學習課程、關注孩子的養成教育外，還會幫孩子提早規畫保險。
不過，因為一些錯誤觀念加上專業不足，父母往往會被保險業務員牽著鼻子走，而買到不適合的產品。以下整理出父母幫兒童規畫保單時，最常出現的4種錯誤搭配或組合，並說明該如何正確調整保單。
◎錯誤1：醫療險只買最低日額
許多父母認為小孩子對家庭沒有經濟貢獻，即使生病住院，也不會對家庭經濟產生衝擊，因此住院醫療險的日額只保1,000元。但是台灣健保制度長年虧損，健保不給付內容愈來愈多，當小孩長大成人，以通貨膨脹2%來計算，現在的1,000元，20年後只剩下673元的價值，鐵定不足以支應當時需求。
調整方法：以實支實付住院醫療險搭配終身醫療險
醫療險是在組配子女保單時，最重要且不可或缺的搭配，三商美邦人壽區經理陳薇安建議，醫療險以實支實付住院醫療險、防癌險及終身醫療險3大險種為主。
實支實付醫療險理賠包含健保病房費，以及因為醫療產生的各種自付費用，可以支應孩子住院時的絕大部分支出。而防癌險之所以重要，是因現在罹癌率已提升到每3人就有1個人罹患，因此也是必買保單之一，再加上防癌險能補足實支實付醫療險不給付的非住院期間治療，例如定期的放射線治療與或化學治療等。
另外一張必備保單則是終身醫療險，因為實支實付醫療險只保障到75歲，76歲以後便需要終身醫療險的保障。目前市面上的終身醫療險分成兩種，一種是理賠無上限醫療險，一種是帳戶型醫療險，前者保費較便宜，後者則結合壽險，保費較貴約3～5成，好處是如果所投保的帳戶額度在有生之年沒用完，可以由遺族領回剩下額度。
◎錯誤2：重儲蓄輕保障
為了儲備孩子未來的教育金，不少父母會選擇購買儲蓄險，並約定期滿後領回一筆金額，或固定每1、2年領回一筆錢。但隨著預定利率走低，儲蓄險保費多不便宜，如果以100萬元保額，20年期為例，年繳保費約4萬7,000元，負擔並不輕鬆，而且若在投保後前幾年解約，只能拿回所繳保費的50%不到。
投保儲蓄險之所以不划算，主要是因為預定利率太低，以前兩年推出的保單為例，預定利率約2.2%，就算是目前也僅約為2.5%，導致保費居高不下。此外，磐石保經公司業務總監何建智表示，如果父母親將子女的保單過度集中在「儲蓄」功能上時，就會限制了投保壽險、意外險或是重大疾病險的保額空間。
依據主管機關規定，14歲以下兒童的壽險保額不得超過200萬元，這包含了所有保險的保額，所以，如果子女投保了高保額的儲蓄險，就會占去其他保障型保險的額度。
◎錯誤3：要保人沒有購買豁免保費附約
雖然是子女的保單，但繳保費的通常是父母，因此保單的內容是以子女為被保險人，父親或母親為要保人。
但若身為家庭主要經濟支柱的父母，因發生意外而無法繼續工作，保費繳不出來，子女保單就只好任憑失效。
調整方法：主動搭配豁免保費附約
大都會國際人壽保險產品發展部經理許彰表示，目前市面上專門為兒童族群設計的兒童保單，多半有附加保險費豁免附約的規定，可以避免上述情況發生。
若是由保險業務員自行組配的保單，父母也應該要求附加「豁免保費」的附約，以免父母因意外身故或二級以上殘廢，收入中斷無力繳交保費，導致保單失效。
◎錯誤4：子女保單附加在父母主約之下
為了經濟考量，不少父母會省下主約的壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下，但萬一父母的保單到期，子女附約就無法再掛在其名下，必須以子女名義再投保一張主約，此時保險公司可能會要求小孩重新體檢，並以當時費率來計算，保費更貴。
調整方法：降低保額，但子女得單獨投保
如果擔心主約保費負擔過高，建議將保額降低到30萬元，因為子女的壽險保障不必太高，主要重在醫療險的規畫。
如果父母認為子女不需要投保終身壽險，亦可以用重大疾病險為主約，5歲小女孩、50萬元保額的重大疾病險保費約7,550元，如果再附加其他醫療險，年繳保費約是2萬元，也很精省。
《資料提供-Smart智富月刊提供》
兒童保單規畫 意外醫療險不可缺
工商時報 陳欣文／台北報導
學齡前兒童因為好動無知，經常發生意外，如果保險規畫中將意外醫療的附約納入，將可透過限額內的理賠來提供這部分的保障。
壽險顧問指出，很多家長偏好提高住院日額的額度來提高小孩住院醫療的品質，但是由於小孩最常發生的意外通常不會嚴重到要住院，倒是卻少不了經常門診治療，因此建議家長可在附約當中增加意外醫療會比較好。
壽險業者曾經公佈一項統計數據顯示，每年國內14歲以下人口有，超過三成曾經因為外傷而接受門診或住院治療，學齡前兒童更因無知好動，最常因為意外導致必須住院或是門診治療，加上年紀小身體抵抗力較差，因此建議家長在幫小孩規畫保險的時候，最好將意外險、意外醫療等附約納入，或是考慮有針對孩童特殊意外提供理賠的醫療險保單。
所謂「意外醫療」，通常以附約方式呈現，也多有限額。壽險顧問表示，例如很多小孩因為打球不慎跌傷或是扭傷，受傷程度還不到住院，但是必須經常門診換藥，這部分都可以在限額內用意外醫療來理賠。
在費率方面，由於屬於附約，因此保費不貴。以1歲女生投保20年期重大疾病醫療險保額50萬元為例，如果多附加意外醫療險保額3萬元（通常以次為限，下次事故仍有3萬元額度），一年保費僅540元左右。
另外，定期意外險的附約保費也很便宜，不過意外身故或是殘廢才理賠，通常小孩已經有學保和壽險保障，因此重要性和實用性還不如意外醫療險的附約。
http://www.fhtrust.com.tw/upload/file/2010614173738437.pdf （兒童保險
怎麼買最Smart？）
如何規劃兒童保單
一般保險不外乎壽險、儲蓄險、意外險、醫療險，依各個階層的人有不同的需求，一般人要仔細瞭解各種險種的功能及主要用途並不容易，而我這邊文章主要是讓大家對兒童保單可以有一個基本概念，但在投保時還是要跟業務員好好溝通，才能規劃出符合妳的保單！
購買兒童保單之前，先注意一些基本觀念，對於一般家庭而言，家中成員的投保順序如下：
- １、家中經濟來源者：對於一個家庭而言，經濟來源者的保險最重要，少了經濟來源者的收入，其他人有在多的保險都沒用，家庭生活還是會出問題，因此家庭經濟來源者的醫療與壽險非常重要。
- ２、對家庭生活有貢獻者：也就是免費幫我們照顧家庭的人，例如：家庭主婦、父母，少了這些人幫我們照顧家庭，我們工作必定受影響，因此適當的保障是必要的。
- ３、子女：就是這篇文章所要說明的內容。
兒童保險，考慮的重點及順序如下：
- １、完整的醫療保障：這篇文章所要敘述的重點。
- ２、教育及創業基金：今年大學聯考錄取率高達八十幾％，未來的小朋友要在社會中有競爭力，大學以上的學歷是最基本的，與其留給下一代一筆資金，不如好好培養下一代的教育，錢總有用完的一天，而腦袋裡所裝的東西才是別人奪不走的，才是源源不斷的財富，而真正可以學到有用的知識是大學才開始，而大學的相關教育費用才是負擔比較重，所以規劃大學以上的教育基金為主。
- ３、純壽險：小孩子壽險雖然不貴，但是現在14歲以下只能有100萬的額度，沒辦法發揮太大的功能，而且我們也不希望領到這筆錢。
其實小朋友用到醫療險的機會並不多，但為什麼要先保醫療險呢？只有一點：怕萬一遇到大問題！家庭無法負擔～另外，早一刻投保，也是為了「趁無病歷時，趕快投保」，因為當真的哪一天覺得很需要醫療險時…通常都會有病歷在身了！
所以幫小朋友投保醫療險的原因，通常有幾點：
1、趁沒有病歷時投保
2、轉嫁小朋友的醫療風險給保險公司
3、小朋友的保費較便宜，且趁預定利率下降前投保
上述就是建議先投保醫療險的原因。而在兒童保單上需考慮的重點如下：
住院醫療實支實付：
有小朋友住院經驗的人都知道小朋友的健保床很吵，原本小朋友生病就比較會鬧情緒，好不容易安撫小朋友入眠，又被其他床的小朋友吵醒。小孩子住院已經很可憐了，我們實在不忍心讓小朋友住健保床，讓小朋友有一個安心養病的環境是必要的，所以提升至雙人房或單人房是不可或缺的。而實支實付除了在彌補病房差額費外，還可以請醫生多做一些檢查（健保對於一些檢驗是有限制的，一定要病情到達某一種程度才可以檢查，雖說是避免浪費醫療資源，但是不檢查我們安心嗎？），可以用一些比較新、比較好的藥材（健保對於比較新、比較貴的藥才是不給付的）讓小朋友可以早日康復出院。
住院日額：
這部分若預算足夠可以用終身醫療來取代，因為終身醫療保費貴，同樣的保費傳統住院日額可以多買四到五倍的額度，所以是在預算足夠才買終身醫療。小朋友住院時需要有人照顧，如此一來，就需請假，薪資因此短收所以若爸爸媽媽一個月單人平均收入是4萬5千的話，一天薪資也就是1500，住院日額就需要1500，這樣才可以cover收入短少的部分！
意外傷害實支實付：
這部分與住院醫療實支實付有異曲同工之妙，差別在於意外傷害實支實付著重在意外門診部分，例如小朋友撞倒頭部，醫生將外傷敷藥後就要小朋友回家，此時你若問需不需要做腦波斷層掃瞄，醫生一定說健保可能無法申請，若妳有意外傷害實支實付時，妳可大大方方的告訴醫生，自費沒關係，這部分一般以兩萬或三萬的額度就夠了！
防癌險：
癌症並不可怕，可怕的是它的「龐大醫療費用」，導致無法早期治療，小孩子保癌症險相當便宜，繳20年，小baby終身受到癌症方面的保障太重要了，趁小朋友保費便宜時，多買幾個單位。癌症險雖然給付項目很多，但只要把重點放在初次罹患癌症、癌症住院即可，其他給付不是給付金額不高就是實用性不大，只能當作額外的福利。有了高給付的初次罹患癌症，就有了一大筆周轉金可以提早治療，實用性很高，其次癌症住院夠高族以來應付病房差額費、化療、放射性治療、特別看護費、其他高價藥材（免疫高蛋白、營養針、止吐劑、、）。
以上的醫療險都是必備的，可以說是兒童保單的基本需求，若可以再加個手術險就已經很完善！保險的意義，在於保障維護我們的家人正常的生活，達到損害補償為原則！ （至於怎麼買，還是要和業務員好好溝通。）
除了上述醫療保障外，以下探討教育基金：
可利用兒童保費便宜的因素，用儲蓄年金險做一些規劃， 如：教育基金、留學基金、出國基金、自己的退休基金...生小孩不難，養小孩難矣，教小孩更雖！小朋友隨著年紀增長，教育費用逐年增加，可以趁著小baby還小時，存些未來的錢供他唸書的時候用，或未來出國深造時候用，而這筆錢必須是沒有風險的，也就是說不能虧損，這時候就可利用儲蓄險的「高固定利率」、「每年還本」與「強迫儲蓄」功能。
或許有些人會選擇存在銀行，但是錢放在銀行不保險，因為我們常常會把它偷出來買一些東西，怎麼存也存不了多少錢，所以，就可利用保費一定要繳的強迫性質，但在滿期前很難拿出來用的功能來儲蓄，若妥善規劃，可以使還本時，剛好是支付某筆費用的時候如：可以算好等小朋友大學時，每年領6萬元，當學費。若那時家中經濟狀況良好，這筆錢就可以讓自己享受一下。還可以每年領，領終身！而且，當父母親到天堂快樂後，換小朋友每年領，小朋友到天堂快樂後，剩下的本金就完全給孫子。 這就是「一張保單、三代享用」的功能！讓我們的影響力拓及到孫子，不過需要注意的是，儲蓄險顧名思意為「儲蓄」，不要跟保障混在一起，是衡量本身每月每年能夠存錢的能力，不能完全看做在買保險，要看成儲蓄這種險種較貴，真的要考慮家中的經濟狀況，不要因為保費而使家庭生活品質下降！ 這是功能性險種，並非絕對要買的險種。
上述只是引入門的知識，保險需要注意的小地方很多，每家商品塑求與盲點也都不一 ，這就是業務員重要的地方。好的業務員說明與服務，可以讓妳了解自己保單的保障有什麼、注意什麼，所以，只要是適合自己狀況的保單，就是好保單！
一天58元 買到完整兒童保單
本文摘錄自《Money+》2008年3月號 ● 撰文：賴雅淳
今年才1歲的廷廷因強烈冷氣團來襲，得了重感冒並引發肺炎，在大病初癒後，廷廷的媽媽才想到該替寶貝兒子購買醫療險。但保險公司卻以廷廷曾有肺炎病例為由，提出「延保」要求，希望廷廷7歲之後再視身體狀況來買保險。
就讀國小5年級的小美則是在前年被診斷出罹患血癌，因為家裡貧窮，小美的父母沒有幫她買任何保險，幸好還有學生平安保險，讓小美每次治療，都可以申請醫療理賠上限5萬元，稍微彌補一點龐大的醫療費用。只是一旦小美畢業後，失去學生身分，學生平安保險就會失效，這唯一的保護傘也將消失。
看過這麼多不幸的例子後，保誠人壽CFP認證理財規畫顧問麥瑋玲認為，行有餘力的父母應該在小孩一出生、取好名字、報好戶口後，就立刻幫孩子購買保險，其中又以醫療險、防癌險與意外險最為必要。由於兒童並非家中經濟支柱，若是預算有限，建議壽險最後購買，至於以籌備留學金等為目的的儲蓄險，已經不是以保障為目的，必須是行有餘力再做考慮，以免排擠到最重要的醫療險預算，這樣才能真正用最少的錢、買到最大的保障。
適合兒童階段考慮的險種有終身醫療險、實支實付型醫療險、終身癌症險、意外險，若依據保費預算與發生頻率，則可以分成超值型、平價型、豪華型3種套餐選擇。
超值型套餐
終身醫療險＋意外險
年繳保費：8,000～11,500元
ING安泰人壽表示，兒童的醫療、住院費用及相關雜費，不比大人便宜，甚至因為幼兒的生理機能尚未發育完成，需要更精密的儀器和設施，醫療費用可能還比成人高。如果在檢查出先天性心臟病等重大疾病後再投保，將可能會遭到拒保或是延保，因此建議將醫療險列為優先投保險種。
醫療險又分為終身醫療險及實支實付醫療險（多為附約型式，須搭配主約才能購買）。預算有限的父母可以先買終身醫療險，不論是小孩生病住院、開刀、燒燙傷等都有理賠，幾乎可以涵蓋孩子住院時的絕大部分支出。
除了終身醫療險之外，最好還要搭配意外險，選擇包含傷害醫療給付的意外險，每年只要多繳1,000～1,500元，就能享有雙重保障。國泰人壽表示，儘管孩子上小學後，會強制投保學生平安保險，而且此項保險不計入14歲以下壽險保額200萬元的限制，但因學生平安保險屬於政策性保險，保費雖然便宜，不過理賠的範圍和內容自然也比商業保險少，限制也較多，因此單只依賴學生平安保險，保障並不夠。
像這樣終身醫療加上意外險的保險套餐，市面上最低年繳保費大約在8,000～11,500元，對父母不致於造成太大負擔，算是最超值的兒童保單。
平價型套餐
終身醫療險＋意外險＋終身癌症險
年繳保費：12,000～18,000元
隨著癌症罹患率提高，平均每4人就有1人罹患癌症，使得近年來癌症險理賠率超過100%，代表理賠金額超過保費收入，因此許多壽險業者都醞釀調漲癌症險保費。麥瑋玲建議，可以趁著小孩健康、保費便宜時投保終身癌症險，因為一旦罹患癌症，醫療費用絕對是一項龐大支出。
一般來說，最好的單人房一天病房費大約從5,000元起跳，麥瑋玲建議癌症住院理賠最基本的保額是一天4,000元起，再加上醫療險的住院理賠、出院療養金，可以暫解燃眉之急。
跟超值型套餐相較，多了終身癌症險，保費只增加4,000～6,500元，最低年繳保費大約在12,000～18,000元不等，算是平價型的套餐組合。
豪華型套餐
終身醫療險＋意外險＋終身癌症險＋實支實付醫療險
年繳保費：13,500～21,000元
預算較寬裕的父母還可以再增加實支實付型醫療險，以彌補終身醫療險的不足。終身醫療險屬於固定給付，但有些指定醫師費用、健保不給付用藥、手術材料等，其實都在給付範圍之外，稱為「雜項」。若碰到「雜項」費用過高時，就可利用實支實付醫療險來彌補，讓就醫更有保障。
這種更完整的豪華型套餐，年繳保費大約是13,500～21,000元，平均1天最多只要58元，就能幫孩子買到最完整的醫療保障。
兒童保險應單獨購買
避免主約失效保障消失
在替孩子購買保險之前，父母除了衡量自身的經濟能力，更重要的是要先檢視自己的保障夠不夠，這樣才能有效發揮「保險保障」的最大功效。
此外，兒童保險最好單獨購買，不要附加在父母的主保單之下，因為倘若父母親因死亡等原因而主約解約，小孩的保險附約也將同時失效，保障將不復存在。而保單一旦失效，若想再次投保，保險公司可能會要求重新體檢，此時小孩年紀已增長，保費也將更貴。
由於兒童保單是由父母繳費，即使是單獨購買，還是有因父母死亡無法繳費而使保單失效的風險，建議最好再加上保險費豁免附約，這樣就算父母（繳費者）未來因故無法繼續繳費，孩子（被保險人）的保單保險效力也完全不受影響。
根據內政部去年12月的統計，國內0～14歲的孩童約有403萬人，占總人口約17.6%，但根據非正式統計，孩童投保率僅約63%，也就是大約還有150萬名兒童沒有投保商業保險。
你家的心肝寶貝保險了嗎？如果還沒有，不妨算算自己能撥給孩子的保險預算有多少，再挑選出最適合又經濟實惠的兒童保險套餐，讓心肝寶貝在未來生活保障上有個好的開始。
【更多內容請見《Money+》2008年3月號】http://www.moneynet.com.tw/e_news.php?id=101
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